マネープランの作り方: テンプレートとシミュレーションで整理

マネープランは、毎月の節約表ではなく、これからの収入・支出・貯蓄残高を年単位で見通すための表です。ライフプランとほぼ同じ考え方ですが、検索する人の関心は「テンプレートがほしい」「シミュレーションしたい」「相談前に整理したい」に寄りやすいです。

最初から細かいExcelを作る必要はありません。20代、30代、40代、おひとりさま、結婚前後、夫婦、子供の大学進学など、自分に関係する分岐だけを入れて、あとから更新する形で十分です。

マネープランの基本テンプレート

マネープランのテンプレートは、次の列があれば始められます。

大切なのは、費目を増やすことではなく、大きな支出が重なる年を見つけることです。大学進学、住宅ローン、車の買い替え、育休や時短勤務が同じ時期に重なると、普段の家計が黒字でも資産が大きく減ることがあります。

マネープランシミュレーションでは、1年ごとの細かい誤差よりも、次の3点を見ます。

1つの結果だけで判断せず、「結婚する場合としない場合」「夫婦で共働きを続ける場合と片働きになる場合」「大学進学を自宅通学と下宿で分ける場合」のように、条件を変えて比較します。

20代のマネープランは、貯蓄額の大きさよりも、固定費を増やしすぎないことが重要です。結婚、転職、引っ越しなど選択肢が多いため、家賃や車の負担を上げる前に、生活防衛資金を確保します。

30代は、結婚、出産、住宅、教育費の入口が重なりやすい時期です。夫婦で考える場合は、世帯年収だけでなく、育休や時短勤務で手取りが下がる期間を入れてください。

40代は、教育費と老後資金の両立がテーマになります。子供の大学進学が近い家庭では、進路ごとの費用差を入れ、おひとりさまの場合は老後の住居費、医療・介護、働けなくなった場合の備えを厚めに見ます。

Excelは、自分で管理し続けたい人に向いています。毎年の実績を入れ、貯蓄や投資残高を更新しやすいからです。一方で、税金、年金、教育費、住宅ローン、物価上昇率まで自分で組み込むと、テンプレートが複雑になりがちです。

まずWebシミュレーションで大枠を確認し、条件が固まったらExcelに移すと扱いやすくなります。相談やサポートを受ける場合も、先に自分で1回試算しておくと、「何となく不安」ではなく「大学進学時に資産が減る」「住宅購入後の40代が厳しい」のように具体的に話せます。

マネープランは一度作って終わりではありません。結婚、転職、出産、住宅購入、子供の進路、親の介護など、前提が変わるたびに作り直すものです。

最初は粗くても、今の収入、生活費、住居費、貯蓄、今後の大きなイベントだけを入れれば十分です。実際の数字はご家庭ごとに異なるため、テンプレートで考え方を整理したうえで、シミュレーターで複数パターンを確認してみてください。